Krankenversicherung, Fondssteuer-Rückholung und Kfz-Tarife 2027 (09.11.2026)

Martin: Hallo und herzlich willkommen bei Geld & Alltag. Ich bin Martin, und wie immer habe ich Nina an meiner Seite. Nina, schön, dass du da bist.

Nina: Hallo Martin, hallo zusammen. Ich bin gespannt, was heute dabei ist. Hoffentlich nichts, was gleich wieder das Haushaltsbudget belastet.

Martin: Ein bisschen Alltagsrelevanz ist schon dabei. Wir sprechen über die Krankenversicherung, über teure Neubaumieten in Düsseldorf, über Steuern auf Fonds, über die Kfz-Versicherung und zum Schluss über Konto und Geldanlage. Fangen wir mit der Krankenversicherung an.

Nina: Gerne. Da blickt ja kaum jemand richtig durch.

Martin: Genau da setzen die Verbraucherzentralen an. Sie haben Ratgeber zu gesetzlicher und privater Krankenversicherung gebündelt. Es geht um Zahnarztleistungen, Beitragssteigerungen, Bonusprogramme, die elektronische Patientenakte, Familienversicherung und darum, was man bei abgelehnten Leistungsanträgen tun kann.

Nina: Und was ist da gerade besonders wichtig? Man kann ja nicht alles auf einmal lesen.

Martin: Ein Punkt sind die Beiträge in der privaten Krankenversicherung. Die Anbieter informieren ihre Kundschaft regelmäßig zum Jahreswechsel über steigende Beiträge. Das kann besonders ältere Versicherte finanziell belasten. Die Verbraucherzentralen bieten dazu einen Musterbrief an.

Nina: Also lohnt es sich, so einen Brief nicht einfach abzuheften, sondern genau hinzuschauen?

Martin: Hinschauen und die Möglichkeiten kennen, ja. Was am Ende passt, hängt von der persönlichen Situation ab. Noch ein Punkt: Wer gesetzlich versichert ist, bekommt im Ausland nur eingeschränkten oder gar keinen Schutz. Deshalb empfehlen die Verbraucherzentralen eine private Auslandsreisekrankenversicherung.

Nina: Das hört man vor jedem Urlaub, aber viele denken nicht daran. Und bei der Patientenakte? Ich habe das Gefühl, das ist für viele noch abstrakt.

Martin: Dort werden unter anderem Arztbriefe, Befunde und Medikamenteninfos gespeichert. Seit Oktober 2025 müssen Praxen, Apotheken und Kliniken bestimmte Daten eintragen. Wichtig außerdem: Nach dem Patientenrechtegesetz müssen Krankenkassen einen Leistungsantrag innerhalb von drei Wochen entscheiden. Muss ein Gutachter Stellung nehmen, sind es fünf Wochen.

Nina: Das ist gut zu wissen, wenn man auf einen Bescheid wartet. Und wer sich nach einer Operation nicht selbst versorgen kann?

Martin: Wer gesetzlich versichert ist, hat bei Krankheit oder nach einer Operation unter Umständen Anspruch auf eine Haushaltshilfe. Ob und in welchem Umfang, klärt man am besten direkt mit der Kasse.

Nina: Dann wechseln wir vom Gesundheitsthema zum Wohnen. Was ist in Düsseldorf los?

Martin: Im Stadtteil Flingern wird gerade ein Altbau abgerissen, das Dach ist schon weg. Dort entstehen zehn neue Wohnungen und zwei Stadthäuser. Die ersten sollen bis Ende 2028 bezugsfertig sein. Die Kaufpreise reichen von 289.000 Euro für 34 Quadratmeter bis zu 1,15 Millionen Euro für 125 Quadratmeter.

Nina: Puh. Das ist ja nichts für eine normale Familie.

Martin: Eben. Beim Mieten sieht es ähnlich aus. Laut dem Projektierer liegen die Mieten bei vergleichbaren Neubauten bei rund 26 Euro kalt pro Quadratmeter und Monat. Der aktuelle Düsseldorfer Mietspiegel geht selbst bei neueren Baujahren nur bis 17,35 Euro.

Nina: Moment, der Mietspiegel ist ja die Vergleichsgröße für bestehende Mieten. Heißt das, Neubau und Bestand driften auseinander?

Martin: So kann man es lesen. Neu vermietete Neubauwohnungen liegen deutlich über dem, was der Mietspiegel abbildet. Und das Grundproblem ist die Menge: Die Bundesregierung hat sich 400.000 neue Wohnungen pro Jahr vorgenommen. Im vergangenen Jahr entstanden nur rund 206.000.

Nina: Also gerade mal die Hälfte. Was bedeutet das für Leute, die gerade suchen?

Martin: Dass bezahlbarer Wohnraum knapp bleiben kann, besonders für die Mitte der Gesellschaft. Wer sucht, sollte die Warmmiete im Verhältnis zum Haushaltseinkommen genau durchrechnen. Eine Prognose für einzelne Städte können wir aus dieser Meldung nicht ableiten.

Nina: Verstanden. Nächstes Thema: Fondssteuern. Das klingt nach Kleingedrucktem.

Martin: Ist es auch, aber es kann sich lohnen. Zum Jahreswechsel 2017/2018 wurden die Regeln zur Fondsbesteuerung geändert. Wer vor 2018 gekaufte Fonds- oder ETF-Anteile in den vergangenen Jahren verkauft hat, hat teils Steuern auf einen höheren Gewinn gezahlt, als er unterm Strich erzielt hatte.

Nina: Wie kann das sein? Man versteuert doch, was man verdient hat.

Martin: Je nach Kursentwicklung haben die Banken einen höheren steuerpflichtigen Gewinn angesetzt, als tatsächlich da war. Dagegen gab es Musterklagen, und der Bundesfinanzhof hat in mehreren Verfahren anlegerfreundlich zur Verlustverrechnung entschieden. Die Aktenzeichen sind VIII R 22/23, VIII R 15/22 und VIII R 31/23.

Nina: Und bekommt man das Geld dann automatisch zurück?

Martin: Nein, genau das ist der Punkt. Betroffene profitieren nicht automatisch. Wer sich auf die Urteile berufen möchte, muss aktiv werden und sich mit den Details der Steuerabrechnung befassen. Die Stiftung Warentest hat die wichtigsten Anlegerfragen zusammen mit ihrer Steuerexpertin beantwortet.

Nina: [curious] Und wer nicht selbst geklagt hat? Ist der Zug abgefahren?

Martin: Nicht unbedingt. Bei Musterverfahren vor obersten Gerichten können Steuerzahler mit einem ähnlichen Fall kostenlos mitprofitieren, indem sie sich dem Verfahren anschließen. Ob das im eigenen Fall greift, sollte man aber mit einer Steuerberatung oder dem Finanzamt klären. Das hängt von den Details ab.

Nina: Gut, dann merke ich mir: Alte Steuerabrechnungen nicht gleich wegwerfen. Jetzt zum Auto.

Martin: Passend, denn bis Ende November können Autofahrer ihre Kfz-Versicherung wechseln. Für das kommende Jahr ändern sich Typ- und Regionalklassen, und Reparaturen werden teurer. Laut einer Analyse des Gesamtverbands der Versicherer sind die Preise für Autoersatzteile seit 2016 um mehr als 80 Prozent gestiegen.

Nina: Mehr als 80 Prozent? Das merkt man bestimmt irgendwann im Beitrag.

Martin: Das kann sein. Bei den Typklassen in der Haftpflicht ändert sich für mehr als 12 Millionen Autofahrer etwas. Rund 7,4 Millionen Verträge rutschen in eine höhere Klasse, rund 5,1 Millionen in eine niedrigere. Bei den Regionalklassen sind knapp 10 Millionen betroffen: 5,2 Millionen werden besser eingestuft, 4,8 Millionen schlechter.

Nina: Wie finde ich heraus, auf welcher Seite ich lande?

Martin: Die Versicherung teilt die neue Einstufung in der Regel mit, und im Schreiben steht auch der neue Beitrag. Dann kann man vergleichen. Das Analysehaus Franke und Bornberg hat für ntv Tarife untersucht, und zwar 102 Pkw-Tarife von 30 Gesellschaften, 98 Tarife für Elektro- und Hybridautos und 32 Motorradtarife. Die Leistung zählte mit 70 Prozent, der Preis mit 30.

Nina: Was zeichnet denn die Bestnote aus?

Martin: Bewertet wird anhand von 73 Kriterien in 20 Kategorien. Für die Bestnote FFF+ muss ein Pkw-Tarif zum Beispiel auf den Einwand grober Fahrlässigkeit verzichten, Folgeschäden nach Marderbiss absichern und Zusammenstöße mit Tieren aller Art abdecken. Die Neupreisentschädigung beträgt bei Top-Tarifen mindestens 24 Monate, bei Spitzenreitern bis zu 48.

Nina: Und bei Elektroautos? Da ist ja der Akku das Teure.

Martin: Richtig. Dort verlangt Franke und Bornberg einen Allgefahrenschutz für den Hochvoltakku, mitversicherte Ladekabel und Wallbox sowie die Übernahme von Abschlepp-, Bergungs- und Entsorgungskosten für den Akku. Wichtig: Der Beitrag hat auf die Vergabe der Bestnote keinen Einfluss. Ein Tarif mit Top-Leistung kann also trotzdem teurer sein.

Nina: Also nicht nur auf den Preis schauen, sondern auch darauf, was im Schadenfall wirklich abgedeckt ist.

Martin: So ist es. Letzter Block: Konto und Geldanlage. Auch hier haben die Verbraucherzentralen Ratgeber gebündelt, von Dividenden, ETFs und Dachfonds bis zu Kontowechsel, Basiskonto und Betrugsmaschen.

Nina: Fangen wir beim Konto an. Seit wann gibt es eigentlich Hilfe beim Wechsel?

Martin: Seit 2016 haben Verbraucher Anspruch auf Hilfe bei Daueraufträgen und Lastschriften. In der Praxis können komplizierte Unterlagen, Fehler und mögliche Kosten die Kontowechselhilfe trotzdem erschweren. Und es gibt einen Rechtsanspruch auf ein Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen, das Basiskonto.

Nina: Gab es nicht auch Urteile zu Kontogebühren?

Martin: Ja. Der Bundesgerichtshof hat mit Urteilen vom 19. November 2024 und 3. Juni 2025 zur Höhe der Erstattungsansprüche und zu den Verjährungsfristen bei Gebühren entschieden, die auf einer unwirksamen AGB-Klausel beruhen. Dazu gibt es einen interaktiven Beitrag mit Musterbrief.

Nina: Und bei der Geldanlage? Es gibt ja ständig neue Produkte.

Martin: Da sind die Verbraucherzentralen eher nüchtern. Bitcoins halten sie nicht für geeignet zum Vermögensaufbau, sie gelten inzwischen eher als Spekulationsobjekt. ELTIFs, also europäische Langzeitfonds, sind seit Anfang 2024 auch für Kleinanleger offen. Das Geld fließt in nicht börsennotierte Unternehmen oder Infrastrukturprojekte und birgt erhebliche Risiken.

Nina: Und Dachfonds? Die werden ja manchmal als Alternative zur teuren Vermögensverwaltung genannt.

Martin: Laut Verbraucherzentrale erweisen sie sich meist wegen doppelter Gebühren als teure Anlage mit schlechten Ertragsaussichten. Für Einsteiger gibt es außerdem einen Beitrag von Niels Nauhauser, der die häufigsten Fragen zu ETFs und ihrer Eignung für die Altersvorsorge beantwortet. Das ist keine Empfehlung, sondern eine Informationsquelle.

Nina: Das passt zu unserem Ton. Erst informieren, dann entscheiden.

Martin: Genau. Fassen wir zusammen: Bei der Krankenversicherung lohnt der Blick auf Beitragsbriefe, Fristen bei Leistungsanträgen und den Schutz im Ausland. Beim Wohnen zeigt Düsseldorf, wie weit Neubaumieten und Mietspiegel auseinanderliegen können. Bei Fondsverkäufen vor 2018 kann sich ein Blick in alte Steuerabrechnungen lohnen. Bei der Kfz-Versicherung sind Leistungen wichtiger als nur der Preis. Und bei Konto und Anlage gilt: Risiken und Gebühren kennen.

Nina: Und nichts davon ersetzt die Beratung für die eigene Situation. Ich nehme mit, dass man vieles prüfen kann, wenn man weiß, wo man hinschauen muss.

Martin: Schön gesagt. Noch ein Hinweis: Dieser Podcast ist vollständig KI-generiert. Alle Quellen und Hintergründe findet ihr auf unserer Website. Das war es von uns, danke fürs Zuhören. In der nächsten Folge geht es wieder um Themen, die euch helfen, informiert zu bleiben, bessere Entscheidungen zu treffen und den Überblick zu behalten.

Nina: Danke euch fürs Zuhören, passt gut auf euch auf und bis zum nächsten Mal.