Kfz-Wechsel, Bauzinsen und der späte Weg zum ETF (11.11.2026)

Martin: Herzlich willkommen bei Geld & Alltag. Ich bin Martin, und wie immer habe ich Nina dabei. Nina, schön, dass du da bist.

Nina: Hallo Martin, hallo zusammen. Ich bin gespannt, was heute auf dem Zettel steht. Nach dem Thema Geld und Alltag fragen wir ja immer: Was heißt das am Ende konkret für mich?

Martin: Genau darum geht es. Heute haben wir eine Frist bei der Kfz-Versicherung, neue Zahlen vom Immobilienmarkt, Gebühren bei Bausparkassen, ein Überblick zur Krankenversicherung und ein paar Hinweise zu Schulden und Inkasso. Und zum Schluss eine kleine Geschichte über den späten Einstieg in die Geldanlage.

Nina: Klingt nach viel. Dann fang mal mit der Frist an.

Martin: Gern. Wer seine Kfz-Versicherung wechseln möchte, muss in der Regel bis zum 30. November gekündigt haben. Die Kündigung muss bis dahin beim bisherigen Anbieter eingegangen sein. Das gilt für Verträge, deren Vertragsjahr am 31. Dezember endet.

Nina: Und wenn mein Vertrag zu einem anderen Datum endet? Meiner hat, glaube ich, irgendwas mit Mai.

Martin: Dann gilt eine andere Frist. Man muss einen Monat vor dem Ende des Vertragsjahres kündigen. Außerdem gibt es ein Sonderkündigungsrecht, wenn der Versicherer den Preis erhöht. Das lohnt sich also, in den Vertragsunterlagen nachzusehen.

Nina: Warum wird das überhaupt jedes Jahr so ein Thema? Zahle ich nicht einfach, was ich zahle?

Martin: Weil Neukunden oft bessere Tarife bekommen als Bestandskunden. Je nach Fall kann ein Vergleich deshalb mehrere hundert Euro im Jahr ausmachen. Das ist aber kein Versprechen. Der Preis hängt unter anderem von Alter, Fahrpraxis, Wohnort, Fahrzeug und Schadenfreiheitsrabatt ab.

Nina: Dann einfach den billigsten Tarif nehmen?

Martin: Besser nicht nur nach dem Preis gehen. Experten raten, auf die Leistungen zu achten. Bei der Haftpflicht wird eine Deckungssumme von 100 Millionen Euro empfohlen, mindestens 15 Millionen pro geschädigter Person. In der Teilkasko sollten Folgeschäden von Marderbissen bis mindestens 5.000 Euro abgedeckt sein. Und bei der Vollkasko nennen sie eine Neupreisentschädigung von mindestens zwölf Monaten.

Nina: Mhm. Und was ist dieser Rabattretter, von dem man manchmal hört?

Martin: Der erlaubt oft einen Schaden pro Jahr ohne Rückstufung. Neue Verträge bieten ihn meist gegen einen Aufpreis von etwa 20 bis 30 Prozent an. Ob sich das rechnet, hängt davon ab, wie man fährt und was man sich leisten will. Und wer jährlich zahlt, spart laut Experten oft rund fünf Prozent gegenüber vierteljährlicher Zahlung.

Nina: Und wie kündigt man? Brauche ich ein Formular?

Martin: Nein, ein formloses Schreiben genügt. Datum, Unterschrift, Vertragsnummer, fertig. Es geht auch per E-Mail oder Fax. Am sichersten ist ein Einschreiben, weil man dann den Zugang belegen kann. Bei so knappen Fristen ist das ein guter Gedanke.

Nina: Gut, notiert. Weiter zum Immobilienmarkt. Da hört man ja ständig was anderes.

Martin: Stimmt. Der Verband Deutscher Pfandbriefbanken meldet für das dritte Quartal: Die Immobilienpreise lagen nur noch 0,2 Prozent über dem Vorjahr. Im Vergleich zum Vorquartal sanken sie um 0,2 Prozent. Im zweiten Quartal waren es auf Jahressicht noch 1,3 Prozent Plus, im ersten sogar 2,2 Prozent.

Nina: Also fast Stillstand. Woran liegt das?

Martin: Vor allem an den höheren Finanzierungskosten. Die Bauzinsen für zehnjährige Darlehen liegen aktuell im Schnitt bei 4,39 Prozent. Das bremst Käufer und Investoren.

Nina: Gilt das für alle Immobilien gleich?

Martin: Nein. Wohnimmobilien legten im Jahresvergleich noch um 1,0 Prozent zu, gestützt von hoher Nachfrage. Büroimmobilien sanken dagegen um 3,9 Prozent. Der Verband nennt als Gründe geopolitische Konflikte, die schwache Konjunktur und den Homeoffice-Trend. Die Leerstände steigen, und Investoren verlangen höhere Renditen.

Nina: Und bei Häusern und Wohnungen? Da denken ja die meisten von uns.

Martin: Einfamilienhäuser verteuerten sich um 1,3 Prozent, Eigentumswohnungen um 2,3 Prozent, Mehrfamilienhäuser nur um 0,5 Prozent. In den sieben größten Städten lag das Plus im Schnitt bei 1,4 Prozent. Am stärksten in Hamburg mit 2,4 Prozent, in Stuttgart gab es ein Minus von 0,5 Prozent.

Nina: Und die Mieten? Wenn die Preise stagnieren, werden die dann auch billiger?

Martin: Nein, das ist der Punkt. Die Mieten in den Großstädten stiegen weiter, von plus 1,4 Prozent in Stuttgart bis plus 4,1 Prozent in Hamburg. Für Mieter bringt der Preisdämpfer bei Kaufpreisen also zunächst keine Entlastung. Und wer finanzieren will, sollte die Zinsen genau im Blick haben. Am Finanzmarkt wird außerdem im Dezember eine weitere Zinserhöhung der EZB erwartet. Das ist aber nur eine Erwartung.

Nina: Okay, dann bleibt es also eher für alle teuer. [sighs] Wo wir bei Immobilien sind: Bei Bausparkassen gibt es ja was mit Gebühren?

Martin: Ja. Viele Bausparkassen haben in den vergangenen Jahren jährliche Kontoentgelte eingeführt oder erhöht. Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass solche Gebühren in der Sparphase unzulässig sind. Die Verbraucherzentralen bieten einen Musterbrief an, mit dem Betroffene Geld zurückfordern können.

Nina: Wer so einen Vertrag hat, sollte also mal in die Kontoauszüge schauen.

Martin: Das wäre ein sinnvoller Schritt. Die Verbraucherzentralen weisen übrigens auch darauf hin, dass neue Bausparverträge als Geldanlage unrentabel sind. Und die als zinsgünstig beworbenen Darlehen sind deutlich teurer, als der Zinssatz vermuten lässt. Bei Bausparsofortfinanzierungen heißt es: kompliziert und nicht für jeden geeignet.

Nina: Und die Wohnungsbauprämie? Die kenne ich nur vom Namen.

Martin: Dazu haben die Verbraucherzentralen häufige Fragen gesammelt: Wer bekommt die Prämie, und was gilt als wohnwirtschaftliche Verwendung? Ob das im Einzelfall passt, hängt von der persönlichen Situation ab.

Nina: Dann zur Krankenversicherung. Da fangen wir mit dem Jahreswechsel an, oder?

Martin: Ja, denn gerade zum Jahreswechsel melden private Krankenversicherer oft steigende Beiträge. Das kann besonders ältere Versicherte finanziell belasten. Die Verbraucherzentralen haben dazu Ratgeber, auch zu Bonusprogrammen, Zahnleistungen und zur Familienversicherung.

Nina: Und bei den gesetzlichen Kassen? Wenn die einen Antrag ablehnen oder ewig brauchen?

Martin: Da gibt es Fristen. Nach dem Patientenrechtegesetz muss eine Krankenkasse einen Leistungsantrag innerhalb von drei Wochen entscheiden. Wenn ein Gutachter beteiligt ist, sind es fünf Wochen. Das ist gut zu wissen, wenn man auf eine Hilfsmittel- oder Kurzusage wartet.

Nina: Und die elektronische Patientenakte? Die ist ja auch Thema.

Martin: Seit Oktober 2025 müssen Praxen, Apotheken und Kliniken bestimmte Daten dort eintragen. Außerdem erlaubt das Gesundheitsdatennutzungsgesetz den gesetzlichen Kassen, Abrechnungsdaten auszuwerten, um mögliche Gesundheitsrisiken früh zu erkennen. Wer dazu Fragen hat, findet bei den Verbraucherzentralen Erklärungen.

Nina: [curious] Und wer selbstständig ist? Da kann man ja wählen zwischen gesetzlich und privat.

Martin: Genau, Selbstständige, Freiberufler und Angestellte mit höherem Einkommen haben diese Wahl. Dabei gilt es genau hinzusehen. Wer bei der gesetzlichen Kasse die Kostenerstattung wählt, kann auf Kosten sitzen bleiben, und die Wahl lässt sich nur mit Fristen rückgängig machen. Und noch ein Punkt: Im Ausland ist der Schutz der gesetzlichen Kassen eingeschränkt oder fehlt ganz. Deshalb wird eine private Auslandsreisekrankenversicherung empfohlen.

Nina: Das hört man vor dem Urlaub immer, aber vergisst es trotzdem.

Martin: Ja, leider. Jetzt ein ernsteres Thema: Schulden, Kredite, Inkasso. Die Verbraucherzentralen bündeln dazu viele Ratgeber. Zum Beispiel, wie man eine P-Konto-Bescheinigung bekommt. Dafür gibt es fünf Wege, etwa über das Jobcenter, die Schuldnerberatung oder das Vollstreckungsgericht.

Nina: Was bringt die Bescheinigung?

Martin: Damit lässt sich das Existenzminimum auch über den Grundfreibetrag des P-Kontos hinaus sichern. Wichtig bei drohender Energiesperre oder Überschuldung: Die Verbraucherzentralen raten, so schnell wie möglich Hilfe zu suchen. Energieschulden seien oft nur die Spitze des Eisberges.

Nina: Und bei Inkassoforderungen? Da bekommt man schnell Panik.

Martin: Ruhig bleiben und prüfen. Unseriös sind oft Forderungen per SMS, zum Beispiel nach angeblichen Gewinnspielen. Und noch etwas: Wird eine Lastschrift mangels Kontodeckung zurückgewiesen, können Inkassokosten auch ohne Mahnung anfallen. Der vzbv hatte die Otto-Tochter EOS Investment wegen aus seiner Sicht überhöhter Inkasso-Gebühren verklagt. Der Bundesgerichtshof wies die Klage aber ab.

Nina: Und Familien? Da gab es noch den Kinderzuschlag.

Martin: Der beträgt 2026 höchstens 297 Euro, genauso wie 2025, und richtet sich an einkommensschwache Familien. Beim BAföG hängt die Förderung vom Einkommen der Eltern und vom eigenen Vermögen der Studierenden ab. Ob ein Anspruch besteht, muss man im Einzelfall klären.

Nina: Zum Schluss noch die ETF-Geschichte. Die fand ich ganz sympathisch.

Martin: Ein Handelsblatt-Autor erzählt, wie er lange kaum über Geldanlage nachdachte. Schon beim Taschengeld hielt er sein Geld zusammen, während sein Bruder es für gemischte Tüten ausgab. Später blieb sein Verdienst fast komplett auf dem Girokonto. Den Anstoß gab erst die nötige Neuregelung seiner Altersvorsorge.

Nina: [laughs] Die jährliche Post von der Versicherung hat er einfach abgeheftet, oder?

Martin: Genau, ohne sie genauer anzusehen. 2008 hatte er eine Rentenversicherung auf Aktienfondsbasis abgeschlossen, bei einem Freund, was er heute nicht mehr für eine gute Idee hält. Es ist eine Erinnerung, Vertragspost ruhig mal wirklich zu lesen. Das ist keine Empfehlung für ein Produkt, jeder muss das für sich entscheiden.

Nina: Ja, das kennt wohl fast jeder.

Martin: Dann fasse ich zusammen. Bei der Kfz-Versicherung zählt die Kündigungsfrist, in der Regel der 30. November, und neben dem Preis auch die Leistungen. Am Immobilienmarkt bremsen höhere Zinsen die Preise, die Mieten steigen aber weiter. Bei Bausparverträgen lohnt der Blick auf unzulässige Kontoentgelte. Und bei Kranken- und Schuldenthemen helfen die Fristen und die Beratungsangebote der Verbraucherzentralen.

Nina: Ich nehme mit: Fristen im Kalender notieren, Vertragspost lesen und bei Geldsorgen früh Hilfe holen.

Martin: Gut gesagt. Das war keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung, die Entscheidungen hängen immer von der eigenen Situation ab. Noch ein Hinweis: Dieser Podcast ist vollständig KI-generiert. Alle Quellen und Hintergründe findest du auf unserer Website. Wir freuen uns, wenn du in der nächsten Folge wieder dabei bist, damit du informiert bleibst, bessere Entscheidungen triffst und den Überblick behältst. Bis bald!

Nina: Bis zum nächsten Mal, und danke fürs Zuhören!