Verbraucherfinanzen: BGH kippt Bausparkonto-Gebühren, Kfz-Tarife im Test (13.11.2026)

Martin: Hallo und herzlich willkommen bei Geld und Alltag. Ich bin Martin, und wie immer ist Nina dabei. Hallo Nina.

Nina: Hallo Martin, hallo zusammen. Ich bin gespannt, was heute auf dem Zettel steht.

Martin: Einiges. Krankenversicherung, Bankthemen, Bausparverträge, Kredite, ein Renditerechner und zum Schluss die Kfz-Versicherung, bei der gerade eine Frist näher rückt. Fangen wir mit der Krankenversicherung an. Die Verbraucherzentralen haben ihre Ratgeber dazu gebündelt, von Zahnleistungen bis zu Beitragserhöhungen.

Nina: Was ist denn aktuell der Kern davon? Ratgeber gibt es ja viele.

Martin: Ein paar Punkte sind richtig praktisch. Seit Oktober 2025 müssen Praxen, Apotheken und Kliniken bestimmte Daten in die elektronische Patientenakte eintragen. Außerdem gibt es klare Fristen für die gesetzlichen Kassen. Nach dem Patientenrechtegesetz müssen sie einen Leistungsantrag innerhalb von drei Wochen entscheiden.

Nina: Und wenn die Kasse länger braucht?

Martin: Wenn ein Gutachter eingeschaltet werden muss, sind es fünf Wochen. Das ist gut zu wissen, wenn man auf eine Entscheidung wartet. Wer einen Antrag abgelehnt bekommt, findet in den Ratgebern auch Hinweise zum weiteren Vorgehen.

Nina: Und was ist mit der privaten Krankenversicherung? Da hört man ja oft von steigenden Beiträgen.

Martin: Genau. Die privaten Versicherer informieren ihre Kundschaft meist zum Jahreswechsel über neue Beiträge. Das kann vor allem ältere Versicherte finanziell belasten. Die Verbraucherzentralen bieten dazu einen Musterbrief an. Und wer sich zwischen gesetzlich und privat entscheiden kann, etwa Selbstständige oder Menschen mit höherem Einkommen, sollte das gut abwägen. Das hängt stark von der persönlichen Situation ab.

Nina: Ein Punkt noch: Urlaub im Ausland. Zahlt da nicht die Kasse?

Martin: Nur eingeschränkt, in manchen Ländern gar nicht. Deshalb empfehlen die Verbraucherzentralen eine private Auslandsreisekrankenversicherung. Und noch eine Warnung: Wer in der gesetzlichen Kasse die Kostenerstattung wählt, riskiert Kosten, auf denen er sitzen bleibt. Zurück geht es nur unter Einhaltung von Fristen.

Nina: Gut, dass man das vorher weiß. Dann zum nächsten Thema, oder?

Martin: Ja, bleiben wir bei den Verbraucherzentralen. Sie haben auch ihre Ratgeber zu Geldanlage und Bankgeschäften gebündelt. Da geht es um Kontowechsel, Neobanken, das Basiskonto, aber auch um ETFs, Dachfonds und Bitcoin.

Nina: Fangen wir beim Konto an. Wer wechselt schon gern die Bank? Das ist doch lästig mit den ganzen Daueraufträgen.

Martin: Das stimmt. Seit 2016 haben Verbraucher Anspruch auf Hilfe der Bank beim Kontowechsel, also bei Daueraufträgen und Lastschriften. Die Verbraucherzentralen weisen aber darauf hin, dass das in der Praxis durch komplizierte Unterlagen, Fehler und mögliche Kosten erschwert sein kann.

Nina: Und das Basiskonto? Wer hat darauf Anspruch?

Martin: Gesetzlich verankert ist, dass jeder Anspruch auf ein Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen hat. Das ist das Basiskonto. Interessant ist auch ein Thema für alle, die mal Gebühren gezahlt haben. Der Bundesgerichtshof hat in Urteilen vom 19. November 2024 und vom 3. Juni 2025 zu Erstattungsansprüchen und Verjährungsfristen bei Gebühren entschieden, die auf einer unwirksamen Klausel bei Girokonten beruhen.

Nina: Also lohnt sich ein Blick auf alte Kontoauszüge?

Martin: Das kann sich im Einzelfall lohnen, ja. Was genau einem zusteht, hängt vom eigenen Vertrag ab. Bei der Geldanlage sind die Verbraucherzentralen eher skeptisch. Bitcoins halten sie nicht für geeignet zum Vermögensaufbau. Dachfonds gelten oft als teuer, weil doppelte Gebühren drohen. Und ELTIFs, bei denen seit Anfang 2024 auch Kleinanleger einsteigen dürfen, bergen erhebliche Risiken, weil das Geld in nicht börsennotierte Unternehmen oder Infrastrukturprojekte fließt.

Nina: Klingt nach: erst verstehen, dann entscheiden.

Martin: Genau das. Und das bringt uns zum nächsten Thema mit Gebühren, nämlich den Bausparkassen.

Nina: Ah, da gab es ein Urteil, oder?

Martin: Ja. Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass jährliche Kontoentgelte in der Sparphase unzulässig sind. Viele Bausparkassen haben solche Entgelte in den vergangenen Jahren eingeführt oder erhöht. Die Verbraucherzentralen erklären, wie Betroffene die gezahlten Gebühren zurückfordern können, und stellen einen Musterbrief bereit.

Nina: Das heißt, wer einen Bausparvertrag hat, sollte mal in die Unterlagen schauen?

Martin: Das ist ein sinnvoller erster Schritt. Ob und wie viel zurückgefordert werden kann, hängt vom Einzelfall ab. Die Verbraucherzentralen warnen übrigens auch grundsätzlich: Neue Bausparverträge sind als Geldanlage unrentabel, und die als zinsgünstig beworbenen Darlehen fallen deutlich teurer aus, als der Zinssatz vermuten lässt.

Nina: Und wenn man gerade baut oder kauft? Die meisten brauchen ja einen Kredit.

Martin: Richtig. Nur die wenigsten können eine Immobilie komplett aus Eigenmitteln bezahlen, oft ist ein Kredit in sechsstelliger Höhe nötig. Als Sicherheit räumt man der Bank über eine Grundschuld den Zugriff auf die Immobilie ein. Und bei einer Ehegattenbürgschaft kann sich der Partner im Ernstfall womöglich lebenslang verschulden. Bürgen müssen aber nicht immer zahlen.

Nina: Das sollte man sich vor der Unterschrift ganz genau ansehen.

Martin: Absolut. Apropos Kredite: Die Verbraucherzentralen haben auch Beiträge zu Krediten, Schulden und Insolvenz veröffentlicht. Zum Beispiel zum Widerruf. Einen Verbraucherkredit kann man meist innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen. Für Neuverträge ab dem 20. November 2026 gilt dabei eine Höchstfrist.

Nina: Was heißt Höchstfrist? Dass man irgendwann gar nicht mehr widerrufen kann?

Martin: So ungefähr. Das Widerrufsrecht soll dann nicht mehr unbegrenzt bestehen bleiben, auch wenn etwas in den Vertragsunterlagen fehlerhaft war. Die genauen Details sollte man bei Bedarf in den Ratgebern nachlesen.

Nina: Gab es da noch etwas zu Familien?

Martin: Ja, der Kinderzuschlag. Er beträgt 2026 maximal 297 Euro, also genauso viel wie 2025. Beim BAföG hängt die Förderung vom Einkommen der Eltern und vom eigenen Vermögen ab. Und beim P-Konto, dem Pfändungsschutzkonto, nennen die Verbraucherzentralen fünf Wege zur Bescheinigung, etwa über das Jobcenter, die Schuldnerberatung oder das Vollstreckungsgericht.

Nina: Und Inkasso? Da kriegt man ja manchmal komische Nachrichten.

Martin: Stimmt. Inkassoforderungen per SMS folgen laut den Verbraucherzentralen oft auf beworbene Gewinnspiele oder Telefonsex-Nummern und sind häufig unseriös. Anders ist es bei einer Lastschrift, die mangels Kontodeckung zurückgeht. Dann müssen Verbraucher auch ohne Mahnung die Inkassokosten tragen.

Nina: Also lieber aufs Konto schauen, bevor etwas abgebucht wird.

Martin: Genau. Dazu passt noch eine Gerichtsentscheidung. Der Verbraucherzentrale Bundesverband hatte der EOS Investment GmbH, einer Tochter des Otto-Konzerns, künstlich überhöhte Inkasso-Gebühren vorgeworfen. Der Bundesgerichtshof folgte dieser Begründung nicht und wies die Klage ab.

Nina: Also nicht jede Klage hat Erfolg. Gut zu wissen.

Martin: Jetzt zum Sparen. Die Verbraucherzentrale hat einen Online-Renditerechner, mit dem man ausprobieren kann, wie sich die Aufteilung zwischen Aktien und Festgeld auf Ertrag und Risiko auswirkt.

Nina: [curious] Und was kommt da raus? Gewinnt immer die Aktie?

Martin: Die Grundlage sind historische Daten seit 1970. Danach schnitten weltweit gestreute Aktien auf lange Sicht stets besser ab als Festgeld. Für den Aktienanteil dient der MSCI World, der mehr als 1600 Aktien aus über 20 Industrieländern umfasst. Wichtig: Das ist keine Prognose und keine Empfehlung für den Einzelfall.

Nina: Gibt es Einschränkungen bei der Rechnung?

Martin: Einige. Es wurden jährliche Kosten von 0,5 Prozent berücksichtigt, aber keine persönlichen Steuern wie die Abgeltungsteuer. Die Ergebnisse sind inflationsbereinigt. Die Festgeldrenditen von damals sind laut Verbraucherzentrale heute nicht mehr erreichbar. Und die Berechnung geht von einer festen Aufteilung der Sparrate aus, ohne Anpassung an steigende Einkommen.

Nina: Also eher ein Werkzeug, um ein Gefühl für Schwankungen zu bekommen.

Martin: So würde ich es sehen. Als sicher, aber kaum verzinst nennt die Verbraucherzentrale übrigens vor allem Tages- und Festgeld. Welche Aufteilung zu einem passt, hängt vom Anlagehorizont und der Risikobereitschaft ab.

Nina: Dann zum letzten Thema. Kfz-Versicherung, richtig? Ich habe das Gefühl, jedes Jahr im Herbst kommt der Brief mit dem höheren Beitrag.

Martin: Da bist du nicht allein. Zum Jahresende kündigen viele Autoversicherer höhere Beiträge an. Die Stiftung Warentest hat deshalb 157 Tarife von 66 Versicherern untersucht, für Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko, für Verbrenner und E-Autos. Die Preisunterschiede sind teils erheblich. Ein Wechsel aus einem sehr teuren Tarif kann mehr als 1.000 Euro pro Jahr sparen.

Nina: Und bis wann muss man kündigen?

Martin: Bei einer Versicherung, die zum Kalenderjahr läuft, muss die Kündigung spätestens am 30. November beim Versicherer eingegangen sein. Die Frist beträgt einen Monat. Außerdem kann man nach einem Schadensfall, bei einer Beitragserhöhung oder bei einem Fahrzeugwechsel kündigen.

Nina: Worauf sollte man denn beim Tarif selbst achten, nicht nur auf den Preis?

Martin: Die Stiftung Warentest empfiehlt in der Haftpflicht eine Deckungssumme von 100 Millionen Euro, mit mindestens 15 Millionen Euro pro geschädigter Person. In der Vollkasko nennt sie als Mindestschutz unter anderem eine Neupreiserstattung von mindestens 24 Monaten und Schadenrückkauf. Gute Tarife verzichten außerdem bei grober Fahrlässigkeit auf eine Kürzung der Zahlung.

Nina: Und bei E-Autos?

Martin: Die Reparatur ist weiterhin teurer als bei einem Verbrenner. Deshalb rät die Stiftung Warentest bei einem wertvollen E-Auto zur Vollkasko. Die Beitragsniveaus sind für Modellkunden berechnet, mit 12.000 Kilometern im Jahr. Der eigene Beitrag kann also abweichen.

Nina: Dann lohnt sich ein Vergleich mit den eigenen Daten.

Martin: Genau. Fassen wir zusammen: Bei der Krankenversicherung gibt es klare Fristen für Leistungsanträge, und private Versicherte sollten auf Beitragsbriefe zum Jahreswechsel achten. Bausparer können prüfen, ob sie unzulässige Kontoentgelte gezahlt haben. Beim Kredit lohnt ein genauer Blick auf Widerruf und Fristen. Und bei der Kfz-Versicherung ist der 30. November die Marke, die man im Kalender haben sollte.

Nina: Und bei allem gilt: Die persönliche Situation entscheidet. Wer unsicher ist, kann sich bei der Verbraucherzentrale beraten lassen. Danke dir, Martin.

Martin: Danke dir, Nina. Und danke an alle, die zugehört haben. Noch ein Hinweis: Dieser Podcast ist vollständig KI-generiert. Alle Quellen und Hintergründe findet ihr auf unserer Website. Das hier ist keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. In der nächsten Folge geht es wieder um aktuelle Themen rund um Geld und Alltag, damit ihr informiert bleibt, bessere Entscheidungen trefft und den Überblick behaltet. Bis bald!

Nina: Bis zum nächsten Mal, macht es gut und bleibt neugierig!